Finanční řízení pro nefinančníky
1. Finanční řízení domácnosti včetně optimální výše její zadluženosti
Při vedení domácnosti je třeba si umět rozvrhnout finanční prostředky, které má domácnost k dispozici.
Český statistický úřad sleduje každoročně statistiku rodinných účtů. V rámci této statistiky dělí domácnosti na
- domácnosti zaměstnanců s nezaopatřenými dětmi
- domácnosti zaměstnanců a důchodců bez nezaopatřených dětí
U domácností pak sleduje jejich příjem a výdej.
Příjem domácnosti tvoří
- příjmy ze závislé činnosti
- příjmy z podnikání
- sociální příjmy
- ostatní příjmy
Sociální příjmy tvoří:
- důchody
- dávky nemocenského pojištění,
- podpora v nezaměstnanosti,
- dávky státní sociální podpory: přídavky na děti, sociální přípatek, rodičovský
- příspěvek, jiné dávky
- ostatní sociální příjmy
Ostatní příjmy tvoří:
- kapitálové příjmy: výnosy z vlastnictví, prodej cenných papírů
- jiné příjmy: prodej nemovitostí, movitých věcí
- pojistné náhrady od pojišťoven
- podpory sociálního charakteru
- dary od příbuzných
- příjmy jinde neuvedené
Vydání domácností tvoří
- spotřební vydání
- vydání neklasifikovaná jako spotřební
Vydání neklasifikovaná jako spotřební tvoří
- daň z příjmů
- zdravotní pojištění
- sociální pojištění
Vydání podle druhu tvoří
- potraviny: potraviny, nápoje, veřejné stravování
- průmyslové zboží
- služby
- platby
Domácnosti se často zadlužují, protože si pořizují
- nemovitosti – domy, byty, pozemky, rekreační zařízení
- movité věci – vybavení domácností, dopravní prostředky
- rekreace a dovolená
- vzdělávání
1. Průměrná výše celkového dluhu v domácnosti
25 % 1 – 299 000 tis. Kč
42 % 300 000 – 599 000 tis. Kč
14 % 600 000 – 999 000 tis. Kč
19 % 1 000 000 a výše
2. Věřitelské skupiny tvoří ze 62 % banky a 38 % tvoří nebankovní instituce.
3. Věková struktura dlužníků
32 % 50 let a více
28 % 30 – 40 let
22 % 20 – 30 let
18 % 40 – 50 let
4. Klienti bank podle stupně vzdělání
6 % základní
40 % vyučen
45 % středoškolské
7 % vyšší odborné
2 % vysokoškolské
5. Měsíční příjmy dlužníků
35 % má měsíční příjem od 0 do 15 000 Kč
55 % má měsíční příjem od 15 do 25 000 Kč
10 % má měsíční příjem 25 000 Kč a výš
6. Nejčastější témata k řešení v domácnostech při problémech se splácením a návrhy na řešení
- exekuce
- pr oblém se splácením
- oddlužení – osobní bankrot
- zadlužení obecně
- insolvenční správce
- konsolidace úvěrů
- rozhodce
- restrukturalizace
- ručení (spoludlužnictví)
- konkrétní firma
- obsah smluv
- dluhy z podnikání
7. Nejčastější důvody finančních problémů domácností v případě splácení závazků:
- nemoc, odchod do důchodu
- odchod do důchodu blízkého
- narkomanie
- alkoholismus
- naivita
- snížení příjmů – přechodné
- snížení příjmů blízkého
- snížení příjmů – trvalé
- závazky vůči státu
- nekomunikace
- neočekávané výdaje
- zavinění poskytovatele
- ručení - spoludlužník
- zařízení bytu
- dědictví
- výkon trestu
- úraz
- ztráta zaměstnání
- změna zaměstnání
- rozvod - rozchod
- úmrtí blízkého
- narození dítěte
- nemoc či úraz blízkého
- hazardní hry
- donucení
- mnoho závazků - přecenění sil
- závazky z podnikání
- závazky blízkého
- úvěr pro třetí osobu
- mateřská dovolená
- koupě nemovitosti
Podle nedávné studie finanční gramotnosti obyvatelstva bylo zjištěno, že
- pouze jedna třetina obyvatelstva si pravidelně sestavuje svůj rodinný rozpočet
- rozpočet si sestavuje většinou pouze na jeden měsíc
- pouze malá část rodin, které si rozpočet sestavují ho vytváří na delší dobu než jeden rok
- většina rodin žije od výplaty k výplatě
- více jak jedna třetina rodin není schopna pokrýt své životní náklady již po prvním měsíci po ztrátě příjmů
- více než šest měsíců je schopna rodina pokrýt své životní náklady pouze u 23 % domácností
Financování životních nákladů ve stáří
- 30 % lidí z důchodu
- 29 % z penzijního připojištění
- 20 % z úspor
- zbytek z různých jiných zdrojů – např. z výnosu z cenných papírů, z pronájmů vlastních nemovitostí atd.
Třetina lidí ve věku 30 až 44 let ještě vůbec nepřemýšlela nad tím, z čeho bude žít v důchodovém věku.