Finanční řízení pro nefinančníky

2. Nekalostní praktiky nefinančních institucí

Klienti bank se často setkávají také s nabídkami nefinančních institucí, které jim nabízejí zdánlivě bezpečné získání finančních prostředků.

Půjčka bez ručitele! Efektivní a seriózní jednání! Předčasné splacení možné! Rychlé vyplacení finančních prostředků v hotovosti! Možno zařídit i účelovou půjčku do 1.000.000 Kč!

To jsou jen některé z atributů půjček, které nabízejí zejména nebankovní finanční společnosti svým potenciálním zákazníkům. Nebankovní půjčky už svým názvem jasně říkají, že se jedná o půjčky poskytované nebankovním subjektem, který se pohybuje výhradně v soukromém sektoru. Půjčku tedy neposkytuje klasická banka, ale jiný k tomu určený nebankovní subjekt, který má oprávnění k podnikání v této oblasti. Takový subjekt většinou dokládá serióznost, efektivnost a spolehlivost, dále nadprůměrnou „schvalitelnost“ půjček a maximální ohled na individuální potřeby klientů. Občas deklaruje i to, že nepůjčuje pouze větším či menším společnostem, ale i důchodcům a ženám na mateřské.
Nebankovní půjčka jako taková se na rozdíl od půjček bankovních může pochlubit řadou privilegií. Ty mohou být nezřídka šité přímo na míru klientovi, jeho individuálním potřebám. Ostatně klient sám není „kádrován“ jako u větších bankovních domů. Účel půjčky je u „nebank“ v podstatě irelevantní. Nebankovní společnost vám půjčí jak na rozšíření podnikatelských aktivit, rekonstrukci domu, tak třeba i na krytí manka nebo splácení nájmu. Přesto nebankovní věřitelská společnost většinou trvá na pravdivém oznámení účelu, pro který si peníze půjčujete, jelikož to může sloužit ke stanovení úroku. Jeho výše bývá u menší nebankovní firmy záležitostí určité dohody s žadatelem.

Další výhodou je znatelně rychlejší a bezproblémovější vyřízení půjčky. V zásadě tak lze učinit i telefonicky nebo pomocí internetu, kdy proběhne téměř okamžité vyhodnocení žádosti o půjčku (osobní schůzka poté je samozřejmě nutná u každé půjčky). Peníze klient teoreticky obdrží i do několika hodin od podání žádosti. Praktickou výhodou je jistě i to, že většinu vyřídí v pohodlí domova, aniž by se musel mačkat ve frontě v bance. Nebankovní instituce mají otevřeno non-stop. Navíc jich je nepoměrně více než bank, a tedy žadatel má větší možnost volby.

U nebankovních půjček často nemusíte mít ani ručitele. Další výhody nebankovních půjček vyplývají přímo z charakteru jednotlivých typů půjček.

Nebankovní půjčky – jak se vyhnout problémům?

Při prohlížení webových stránek by potenciální klient mohl snadno nabýt dojmu, že získat půjčku není vůbec žádný problém. Mezi nebankovními poskytovateli úvěrů je řada drobných společností, které své prostředky rády půjčí. Ovšem za jistých podmínek, ze kterých pro klienta přes veškerá pozitiva těchto půjček přeci jen plynou určitá rizika. Velké banky nechtějí tolik riskovat, a ani to nemají zapotřebí, proto si své klienty důkladněji prověřují. Což nemusí být žadatelům zvlášť příjemné. Menší soukromé firmy zase láká možnost lepšího výdělku, ať už z vyššího RPSN (viz níže), nebo ze „sankčních“ poplatků a pro ně výhodných smluvních ustanovení.

První riziko vyplývá už z toho, že se právě jedná o drobné společnosti pohybující se v nedostatečně právně regulovaném prostředí. Platí, že co by si nemohly dovolit velké banky, to si někdy dovolí menší nebankovní instituce. Na jejich počínání není tolik vidět. V případě velkých úvěrových společností a bank jsou půjčky prověřeny řadou klientů a na případné nedostatky a právní kličky poskytovatelů úvěrů bývá upozorňováno. Nebo alespoň je zde větší šance na urychlenou nápravu. U malých nebankovních společností mohou být smlouvy pro klienta jednostranně nevýhodné.

Doporučuje se pozorně číst smlouvu, než ji podepíšete!

Další riziko spočívá v podobě konkursu. Upadne-li hypoteticky společnost, která peníze půjčila, do konkursu, stávají se všechny pohledávky splatné. A jednou z nich je právě úvěr klienta. Vícekrát jsme podobnou situaci viděli při pádu některé z menších bank. Jejich klienty ale vesměs (včetně klientů s hypotečním úvěrem) převzaly banky jiné. U malých úvěrových společností s tím ale nelze počítat.

Doporučuje se vybrat si důvěryhodnou nebankovní společnost!

No a pak jsou zde „prostá“ rizika, se kterými musí automaticky počítat každý, kdo si peníze shání jinak než pomocí výdělku, dědictví, výhry, daru, zúročené investice atd. Zkrátka ten, kdo si peníze půjčuje, a to u těchto nebankovních společností. Jsou to zejména:

1. Vyšší RPSN, tj. číslo, které udává procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel navíc zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru - poplatkem za uzavření smlouvy, vedením účtu, poplatkem za převod peněžních prostředků aj. Ovšem jiné podstatné ukazatele, jako je výše penále v případě překročení doby splatnosti, opoždění či vynechání splátky a další sankce se do RPSN už nezapočítávají.¨
2. Riziko vysokého navýšení při nestandardním splácení úvěru (viz bod 4)
3. Při nestandardním splácení půjčky můžete snadno přijít o záruku (auto, nemovitost…)
4. Existuje také riziko, že klienti se setkají s neseriózní firmou. To se může projevit například v tom, že pracovník takové společnosti při ústním jednání zamlčí některé velmi důležité skutečnosti. Následně po podpisu smlouvy obdrží klient např. tzv. „Všeobecné podmínky pro poskytnutí úvěru“, které obsahují skutečně lichvářská ustanovení. Třeba poplatek za poskytnutí úvěru může činit i desetitisíce korun, poplatek za změnu smluvních podmínek z podnětu klienta bývá ve výši 10 % či poplatek za předčasné splacení smlouvy 15 %.
   Avšak to, že peníze dostanete přímo „na ruku“ bez nutnosti něco zvláštního prokazovat a dokazovat (např. výši svého příjmu), jsou dostatečným lákadlem zvláště pro lidi v určité tísnivé situaci. Tito lidé však musejí být vždy opatrní, aby se nedostali do situace ještě tísnivější. To ale platí pro všechny půjčky.